Что такое шаровый платеж в ипотеке

Что такое шаровый платеж в ипотеке

К кредитам с определяемыми при заключении кредитного договора размерами платежей относятся кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга («пружинные» кредиты), «шаровые» кредиты, кредиты с ростом платежей, кредиты с гибким графиком платежей, кредиты с залоговым счетом, кредиты с обратным аннуитетом и некоторые другие. Все эти кредиты обычно имеют фиксированную ставку процента на весь кредитный период.

«Пружинный» кредит (springfield loan). Эти кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга получили в России наибольшее распространение среди кредитов с определяемыми при заключении кредитного договора размерами платежей. Механизм погашения кредита и уплаты процента за его использование предполагает осуществление фиксированных равновеликих, как правило ежемесячных, платежей в счет погашения основного долга и начисление и выплату процентов на оставшуюся часть долга. Таким образом, для такого кредитного инструмента характерны изменяемые (уменьшающиеся) по месяцам платежи. График погашения «пружинного» кредита (рис. 7.3) иллюстрирует динамику изменения платежей по кредиту: в первые месяцы эти платежи — наибольшие по величине за счет значительных сумм процентных выплат, по мере сокращения баланса основного долга (задолженности по кредиту) величина платежа уменьшается. Такого рода кредиты также широко используются банками в практике потребительского кредитования.

Разновидностью «пружинных» кредитов являются кредиты, по которым выплатам в счет погашения основного долга предшествует внесение в течение нескольких месяцев только процентных платежей, после чего осуществляются равные платежи в счет долга и процентные платежи, начисляемые на непогашенный остаток долга.

Таким образом, при «пружинном» кредите на этапе его предоставления повышаются требования к уровню совокупного семейного дохода заемщика, поскольку платежная нагрузка на заемщика в начале кредитного срока существенно больше. Это снижает доступность кредита и сокращает число потенциальных заемщиков.

Однако следует иметь в виду, что при таком подходе к построению графика погашения кредита для банка усиливается риск невозврата кредита. Поскольку возврат основной суммы относится на конец срока, велика вероятность того, что за это время по тем или иным причинам финансовое положение заемщика изменится в худшую сторону. Кроме того, негативное влияние может оказать существующий риск неликвидности залога, а также вероятность снижения цен на недвижимость.

Возрастает и риск ликвидности, так как основная сумма долга возвращается только в конце срока и банк не имеет возможности регулярно пополнять свою ресурсную базу в виде платежей по основной сумме долга кредита. Для сравнения: по схеме стандартного кредита платежи в счет погашения основного долга осуществляются в течение всего кредитного срока, что обеспечивает постоянный приток в банк денежных средств.

1. Кредиты, предусматривающие в течение кредитного срока осуществление платежей, включающих частичное погашение основного долга и процентов, а в конце срока — внесение итогового «шарового» платежа.

Одним из подходов при определении плана частичной амортизации кредита может быть, например, такой: производится расчет ежемесячного платежа по схеме стандартного ипотечного кредита на срок, превышающий установленную договором продолжительность «шарового» кредита. Скажем, при установленном сроке кредита в 10 лет может быть предусмотрен расчет аннуитетного платежа исходя из срока 25 лет. Заемщик в течение 10 лет будет ежемесячно вносить эту сумму, включающую как уплату процента, так и частичную амортизацию основного долга. В конце 10-го года разовым платежом погасится оставшаяся величина кредита.

2. Кредиты, предполагающие замораживание как процентных выплат, так и выплат по основному долгу до конца срока кредитования. По окончании срока осуществляется разовый платеж, включающий всю сумму кредита и начисленные проценты (по формуле сложных процентов). Эта форма «шарового» кредита имеет ограниченное распространение и применяется в основном для кредитования спекулятивных сделок с землей.

Кредит с увеличением платежей (graduated payment mortgage, GPM). Ипотека с увеличением платежей рассчитывается на основе стандартного ипотечного кредита и предполагает осуществление заемщиком в течение установленного периода переменных платежей по кредиту. Как правило, в первые 2?5 лет производятся постепенно увеличивающиеся платежи по кредиту: первый платеж небольшой, потом его размер увеличивается постоянными темпами. В этот период происходит отрицательная амортизация кредита, т.е. основная сумма долга увеличивается. На определенном этапе, предусмотренном кредитным договором, начинаются обычные аннуитетные платежи.

Данный инструмент может быть применен в том случае, если по критерию платежеспособности потенциальный заемщик не соответствует требованиям, предъявляемым при получении стандартного кредита, но есть вероятность, что в будущем его доходы вырастут (к примеру, это молодой перспективный специалист с постоянно растущими доходами, как было впервые предусмотрено в 1977 г. программой Федеральной жилищной администрации США).

Проценты и срок кредита при расчете соответствуют устанавливаемым при обычном стандартном кредите. Так как первые платежи меньше, чем при стандартной ипотеке, суммы месячных платежей недостаточно для погашения задолженности по процентным платежам. В результате происходит негативная амортизация, т.е. невыплаченная часть процентов накапливается как основная сумма долга (такой платежный режим может действовать в течение, например, первых 2?5 лет). В последующие месяцы ежемесячные платежи растут в соответствии с выбранным планом погашения кредита до тех пор, пока платеж не будет соответствовать платежу по стандартной ипотеке, обеспечивающему полную амортизацию кредита к концу установленного договором срока. Это означает, что даже когда негативная амортизация прекращается, платежи продолжают расти, пока не достигнут уровня аннуитетного постоянного платежа, при котором обеспечивается полная амортизация кредита за оставшийся срок. После этого момента до конца кредитного периода заемщик платит равные ежемесячные платежи. На рис. 7.5 представлены графики платежей по стандартному ипотечному кредиту и ипотеке с увеличением платежей.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в первые годы кредитного срока заемщик платит по кредиту платежи, сумма которых меньше платежа, рассчитанного по формуле стандартного ипотечного кредита (3 года). Задается период, в течение которого происходит постепенный рост платежа (5 лет), и темп роста платежа (на 7% один раз в полгода). При этом предполагается, что доходы заемщика будут расти на 5% в год.

Читайте также:  Уаз буханка какой стартер ставить

В табл. 7.3 показано, что в первые 3 года наблюдается отрицательная амортизация, в последующие 2 года размер платежа продолжает увеличиваться и отрицательная амортизация прекращается, начиная с 6-го года и до конца кредитного срока заемщик платит сумму, равную величине аннуитетного платежа ($ 259,85), рассчитанной на основе непогашенной основной суммы долга с негативной амортизацией. При этом, поскольку происходит постепенный рост суммы платежа по ипотечному кредиту при одновременном, но более медленном росте доходов заемщика, доля платежа по кредиту в сумме доходов заемщика составляет от 18 до 29%. Таким образом, ипотека с ростом платежей обеспечивает доступность кредита для семей с перспективным ростом доходов.

Такая схема при правильном прогнозе роста доходов заемщика позволит сделать кредит более доступным. В то же время, если прогноз не оправдается, повысится кредитный риск невозврата кредита.

Кредит с залоговым счетом (pledged account mortgage). Предполагается, что заемщик открывает в банке специальный залоговый счет, на который он сам или третья сторона (к примеру, предприятие, на котором работает заемщик) вносит определенную сумму. При этом происходит совмещение стандартной ипотеки для кредитора и ипотеки с увеличением платежей для заемщика.

На средства, размещенные на залоговом счете, начисляются проценты в соответствии с действующими в банке условиями. В начале кредитного срока заемщик платит по кредиту суммы меньшие, чем он должен платить исходя из графика платежей по стандартному кредиту. Однако, в отличие от ипотеки с увеличивающимися платежами, не возникает отрицательной амортизации кредита, поскольку недостающую сумму банк списывает с залогового счета. Этот инструмент позволяет сократить расходы заемщика в первые месяцы и повысить доступность кредита, а также содержит дополнительное обеспечение для банка своевременности осуществления платежей по кредиту.

Кредит под залог существующего жилья с обратным аннуитетом (reverse annuity mortgage, RAM). Этот кредитный инструмент применяется для узкого круга заемщиков — пожилых собственников жилья. Целью такого кредита является не приобретение жилья, а залог имеющегося жилья для получения постоянного дохода (в соответствии с договором кредитор производит периодические или разовые выплаты заемщику). При этом основная сумма долга не погашается, а увеличивается (при периодическом предоставлении части кредита), и так же накапливается сумма начисляемых процентов. Заемщик может погасить кредит путем последующей передачи прав на жилье в установленный срок. Такой кредит является формой обеспечения текущих потребностей владельца жилья. Это пожизненная рента (срочная или бессрочная), при которой заемщик — владелец жилья может получать от кредитора средства кредита ежемесячно либо единовременно. Данная кредитная операция напоминает продажу жилья в рассрочку его собственником. Эта форма помощи пожилым людям получила распространение в США, Канаде, Германии, Франции, Великобритании

Источник

Ипотека: какой вид погашения кредита выбрать?

5f91878406f75b3a99993a6c478a72ce

На сегодняшний день ипотека для большинства россиян является единственным доступным способом приобретения собственного жилья. Конечно, когда берешь любой кредит, а тем более такой долгосрочный, думать о переплате не хочется, – иного выбора просто нет. Но, экономить на ипотечных выплатах можно и нужно. Об одном из таких способов, мы и расскажем.

Дело в том, что существует два вида погашения ипотечного кредита: аннуитетные платежи или дифференцированные. В чем их разница? Аннуитетные платежи подразумевают равные платежи по кредиту в течение всего срока гашения. При этом основная часть процентов выплачивается заемщиком в первые годы приобретения недвижимости. Дифференцированный платеж – это платеж, который постоянно снижается.

Обычный обыватель, не посвященный в тонкости ипотечных дел, может подумать, что разницы как платить долг, нет никакой. Тем более, что платеж равными частями большинству людей может показаться более удобным по нескольким причинам: во-первых, на старте выплат аннуитетный платеж будет ниже, чем дифференцированный; во-вторых, при аннуитетном платеже можно более четко планировать свои ежемесячные расходы. Например, заемщик знает, что ему ежемесячно нужно заплатить 22 тыс. рублей ипотеки. Он выбирает дату гашения исходя из собственных финансовых поступлений. Например, если у него в середине месяца приходит зарплата, то, вероятнее всего, дату выплат он выберет двумя-тремя днями позже. Таким образом, зарплатные деньги придут на карту и автоматически спишутся в счет ипотеки. Внешне удобно, но не более.

Вторая хитрость состоит в том, что банки зачастую не говорят кредитору о наличии выбора, подсовывая ему по умолчанию график с аннуитетными платежами. Переплата тем временем оказывается гораздо существенней, чем могла бы быть. Судите сами, при ипотечном кредите в 2 млн.руб. на 15 лет по ставке в 10% переплата по аннуитетному графику составит 1 868 579 рублей, при дифференцированных платежах – 1 508 333 рубля. То есть, проявив определенную настойчивость, вы сможете сэкономить 360 000 рублей!

Талица 1. Сравнение ежемесячных и итоговых выплат по процентам при разных графиках:

Калькулятор погашения ипотеки при аннуитетном графике платежей

15747771232

Калькулятор погашения ипотеки при дифференцированном графике платежей

157477718010

Да, в начале платежей по дифференцированному графику вы будете платить больше. При вышеупомянутых условиях расклад сил будет следующий. По аннуитетному графику ежемесячные выплаты в течение всего срока составят 21 500 рублей. Дифференцированные платежи начнутся с суммы в 27 800 рублей. Из месяца в месяц они будут постепенно снижаться и к началу шестого года выравниваются с аннуитетными, а к концу шестого года станут ниже. Но! За пять полных лет гашения кредита по аннуитетным платежам вы выплатите всего 369 тысяч «тела» кредита (основной его части), а при дифференцированных – 667!

Таблица 2. Соотношение процентов и основного долга при гашении ипотеки по соответствующему виду платежа:

15747772283

Учитывая, что средний срок гашения ипотеки в России составляет 7 лет, то гораздо выгоднее постараться первые годы действия кредитного договора платить как можно больше в счет погашения кредита и как можно меньше в счет выплаты по процентам.

А что же банки? Банки, прежде всего, зарабатывают деньги. И они либо по умолчанию предложат вам договор с аннуитетными платежами, или в нужном им ключе обоснуют его предпочтительность. Так, «Сбербанк», рассказывая об ипотеке на своем сайте, упоминает оба способа ее гашения, однако, дифференцированный график подается как более подходящий для состоятельных граждан. Но, мы не достаточно богаты, друзья, для того чтобы переплачивать такие суммы по аннуитетным платежам. О том, как можно сэкономить еще и какие ошибки не стоит совершать при взятии ипотеки, читайте в следующих наших публикациях.

Читайте также:  Шаровой кран с приводом роторк

Источник

Дифференцированный платеж по ипотеке: что надо знать

756125186662084

«РБК-Недвижимость» уже писала об особенностях аннуитетных платежей, при которых сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода кредитования. Но получается большая переплата по процентам.

В данной статье речь идет о менее распространенной, но куда более выгодной для заемщиков стратегии выплат — дифференцированных платежах. Большинство банков сами определяют, каким будет способ погашения ипотечного кредита. И все же некоторые кредитные организации оставляют этот выбор клиентам. Объясняем, что такое дифференцированный платеж и как он рассчитывается.

756122946643386

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

756129491714771

Как рассчитать ежемесячные взносы

При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.

При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени.

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Далее каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.

Рассмотрим на примере разницу в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый. Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.

Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.

Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.

756122942552750

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

756122951273207

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

В каких банках есть такой способ оплаты

В советское время именно дифференцированные платежи были единственным возможным вариантом погашения займов, поэтому такую схему часто называют классической.

К сожалению, на российском ипотечном рынке сегодня она почти не встречается. Кредиторам гораздо выгоднее аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают проценты практически сразу. Лишь единицы разрешают заемщикам самим определять порядок погашения. Например, такая возможность есть в Россельхозбанке и Газпромбанке (актуально на февраль 2021 года. — Прим. ред.). При оформлении ипотеки составляются два графика, чтобы клиент выбрал для себя наиболее выгодный.

756125193581537

В некоторых кредитных организациях также используются обе схемы расчетов, но у них «классика» распространяется только на потребительские кредиты. Более подробно узнать о программах кредитования можно в соответствующих разделах на сайтах кредитных организаций.

Читайте также:  Стартеры ручные для виброплиты

Сотрудники этих банков учитывают предпочтительный для клиента способ погашения, но окончательное решение выносится после рассмотрения заявки, проверки кредитной истории и анализа финансового состояния потенциального заемщика. Прежде чем сделать выбор, рекомендуем сравнить как можно больше вариантов и предложений от банков.

Источник

Виды платежей по ипотеке

loader

Ипотека как способ приобретения собственного жилья остается одним из наиболее популярных и доступных вариантов. Однако не всем известно, что при ее оформлении можно выбрать одну из двух возможных схем платежей. У каждой из них есть свои особенности. Определиться с тем, какую выбрать, целесообразно еще до оформления кредита.

Варианты ипотечных платежей

Важно понимать, что процентная ставка и тип платежей — это два разных понятия. Процентная ставка не меняется, может быть высокой или низкой, в зависимости от конкретного банка, но даже при ее одинаковой величине ежемесячные платежи могут отличаться по размеру.

При ипотечном кредитовании используются аннуитетные или дифференцированные платежи. Первые наиболее распространены — ежемесячно заемщик вносит фиксированную сумму, величина которой не изменяется. Эта цифра включает в себя сам кредит и проценты за пользование им.

loader Виды ипотечных платежей

Второй вариант — дифференцированные платежи, с которыми работают далеко не все банки. Они представляют собой четкую сумму фиксированной части кредита и изменяющуюся величину процентов. Последняя цифра медленно, но уверенно уменьшается прямо пропорционально снижающейся сумме общего долга. Выбор присутствует далеко не в каждом кредитно-финансовом учреждении.

Аннуитетные выплаты по ипотеке

В части процесса выплат аннуитетные платежи удобнее, ведь вносится одна и та же сумма. Для этого типа платежей свойственны и иные преимущества:

Недостаток у них все-таки имеется: большую часть ежемесячной суммы составляют проценты. Получается, что заемщик вносит деньги регулярно, а сам долг уменьшается незначительно. И если заем берется на несколько лет, то переплата при таком типе платежей будет более чем существенной.

loader Расчет процентов по ипотеке

Ипотека с дифференцированными платежами

Дифференцированные платежи в сравнении с аннуитетными выгоднее, но первоначальные взносы не всегда под силу заемщикам. Подобный формат платежей удобен в том случае, если у вас есть регулярный и очень высокий доход. По одному критерию выгодности определиться с типом платежей вряд ли получится. Более целесообразно просчитывать каждый из вариантов непосредственно перед оформлением ипотеки, учитывая процентную ставку, срок кредита и его величину. Увидеть, в какую сумму обойдется покупка и какими будут ежемесячные платежи при выборе каждого из двух видов, помогают кредитные калькуляторы. Данный инструмент удобен для заемщика, поскольку позволяет сразу увидеть ежемесячный платеж и конкретную процентную ставку.

Источник

Как правильно платить ипотеку, чтобы не переплатить ещё за одну квартиру

18092018 ipoteka

По статистике за 2019 около 30% всего жилья в РФ покупали в ипотеку, а общее количество ипотечников оценивается примерно в 3,5 млн. человек. Из-за низкого уровня финансовой грамотности у граждан ипотека для многих превращается в настоящую пытку. Обычно так происходит из-за неправильной оценки своих возможностей и из-за того, что многие не готовы максимально экономить, и вместо погашения кредита тратят деньги на лишнее. Reconomica собрала краткую памятку для всех, кто хочет по-умному воспользоваться ипотечным кредитом, не загнав себя в рабство.

Но сначала посмотрим от чего зависит размер переплаты. От процентной ставки: ниже ставка = меньше переплата. От общей суммы (от которой и будут считаться проценты): больше берем денег = с большей суммы считается процент, а значит и больше придется возвращать. От типа платежа (аннуитетный равными суммами или дифференцированный, уменьшающийся с каждым месяцем). Дифференцированный чуть выгоднее, но выдают его не везде. От срока, на который берется ипотека: дольше срок = меньше ежемесячный платеж, то есть его легче платить. Но размер переплаты при этом будет больше, что легко проверить: возьмите любой ипотечный калькулятор, вбейте любые условия сначала для 10 лет, а затем для 15 — и увидите, как сильно вырастет переплата. Есть небольшой нюанс: срок ипотеки влияет на размер переплаты, только если будете погашать её не досрочно (то есть взяли за 10 лет — и платите все 10 лет). Если регулярно платите больше, чем ежемесячный платеж — переплата будет резко уменьшаться.

Полезные советы по оформлению и погашению ипотеки

Что надо знать и применять, чтобы ипотека не превратила жизнь в рабство. Срок ипотеки лучше брать с запасом. Если сейчас все хорошо с зарплатой и есть возможность платить большой ежемесячный платеж и закрыть кредит за 5 лет, то нет гарантии, что так будет и через 1-3-5 лет (что не случится очередной коронавирус/санкции/нефть не упадет/доллар не взлетит). Поэтому берите ипотеку на больший срок, но при этом и в месяц платите максимум. Так можно подстраховаться: получить меньший ежемесячный платеж. Также более долгие кредиты банки выдают охотнее, чем короткие.

Тип платежа (равными долями или уменьшающийся ежемесячно) не имеет значения, если собрались погашать ипотеку досрочно, тем более сейчас сложно найти предложение с дифференцированным платежом.

Следите за ипотечными ставками. Если 10 лет назад оформили ипотеку под 12%, а сейчас ставки опустились до 9%, можно снизить её и для своего кредита. На дистанции примерно в 10 лет и при сумме в несколько миллионов эти 3% превратятся в сотни тысяч сэкономленных рублей. Рефинансирование в России пока непривычно многим, и только набирает обороты: в 2018 его применили к 12% от всех выданных ипотек. По прогнозам «Дом.РФ» в 2020 страна побьет рекорд, добравшись до 15%. Главное правило: рефинансирование выгодно, если снизить ставку можно не меньше чем на 1,5% (по данным ВТБ). В Сбербанке цифры чуть другие: выгодно, если снизить ставку можно на 1%, и по ипотеке платить остается не меньше 1 года.

Когда вносите досрочный платеж — делайте это для сокращения срока кредита, а не для уменьшения ежемесячного платежа. В большинстве банков для этого надо каждый месяц лично идти в банк и писать заявление. Одним из немногих исключений является ВТБ — там заявку можно подать по телефону. Если не подавать такую заявку — банк может просто «держать» переплату до следующего ежемесячного платежа, а за этот месяц засчитает только сумму, указанную в договоре.

Источник

Оцените статью
Adblock
detector